Optimiser les stratégies d’avantages sociaux pour 2024 : Naviguer autour de l’impact de l’inflation
De nombreuses organisations structurent maintenant leurs stratégies d’avantages sociaux pour 2024, au cœur de la façon dont elles gèrent les risques liés aux personnes. Cela est particulièrement difficile compte tenu des circonstances économiques actuelles, car les organisations ont du mal à gérer l’impact de l’inflation et, plus précisément, l’augmentation des coûts médicaux. Pour ce faire, les employeurs devront articuler et exécuter des stratégies d’optimisation des coûts bien planifiées, envisager de nouvelles façons de faire progresser le bien-être et mettre davantage l’accent sur les populations vulnérables, comme les employés à faible salaire.
Au cours des dernières années, l’incertitude a été un grand défi pour les spécialistes des avantages sociaux. Bien que la tendance des régimes médicaux (le taux annuel d’augmentation des réclamations par personne) se soit stabilisée depuis la pandémie, elle est toujours plus élevée que les niveaux d’avant la pandémie selon notre recherche de Tendance en Santé 2024. En même temps, les gestionnaires d’avantages sociaux tentent de faire face à plusieurs problèmes ayant une incidence sur les avantages sociaux, des événements climatiques à la désinformation en passant par l’incertitude économique continue.
En raison de ces défis économiques, les employés font face à de nombreuses nouvelles difficultés, de la hausse des taux d’intérêt en passant par les logements inabordables. En réponse, les employeurs tentent de prendre de l’avance sur ce que signifie une inflation importante pour concevoir et financer leurs avantages sociaux et leurs plans de bien-être.
Les préoccupations de l’industrie sont élevées : les risques liés à la gouvernance et aux finances sont bien en évidence dans notre recherche sur les risques liés aux RH 2022. Parmi les 25 risques examinés dans notre rapport, trois de ces risques ont fait partie des 10 principaux : administration/fiduciaire; le coût croissant des prestations de santé, de protection contre les risques et de bien-être; et la prise de décision et la responsabilisation en matière d’avantages sociaux, de politiques et de récompenses.
À la lumière de l’inflation continue, une préoccupation clé parmi les employeurs est de savoir si l’environnement actuel aura un impact important sur les prestations médicales et assurées.
Bien que les coûts de l’employeur pour la couverture médicale des employés soient affectés par l’inflation (en raison de l’augmentation des coûts par unité pour les services et les fournitures médicaux), d’autres facteurs doivent également être pris en compte pour la budgétisation et l’établissement des taux. Ceux-ci comprennent :
- Altération des traitements (par exemple, passage à des traitements plus coûteux, comme des médicaments plus récents à coût élevé pour l’obésité et le diabète)
- Changements dans les habitudes d’utilisation (par exemple, les personnes qui choisissent le privé plutôt que les soins publics)
- Hausse des taux d’intérêt (qui augmente généralement le rendement des investissements des assureurs et leur permet de compenser certaines des réclamations plus élevées dont ils sont responsables)
- Changements réglementaires (par exemple, les gouvernements qui prescrivent des niveaux de couverture minimum)
Le résultat est que les assureurs, les conseillers et les promoteurs de régimes font face à de nombreux problèmes difficiles lorsqu’ils tentent d’anticiper les réclamations de 2024. Les augmentations de rémunération se poursuivront-elles pour les travailleurs de la santé qui sont en pénurie? La demande de nouveaux schémas thérapeutiques augmentera-t-elle davantage les demandes de remboursement, ou les nouveaux développements dans des domaines comme la surveillance des patients à domicile et le triage numérique rendront-ils la gestion des affections plus rentable?
Selon les données accessibles au public à l’échelle de l’économie (non spécifiquement commanditées par l’employeur), l’inflation des coûts médicaux est maintenant aussi prononcée que, voire même supérieure, l’inflation générale dans de nombreux pays.
- Au Canada, les prix des soins de santé et des soins personnels ont augmenté de 5,8 % entre septembre 2022 et août 2023, tandis que l’indice total des prix à la consommation (IPC) a augmenté de 4,0 % au cours de cette période. 1
- Au Royaume-Uni, les rapports jusqu’en août montrent une augmentation de 8,5 % des prix des soins de santé, tandis que l’IPC est de 6,3 %. 2
- Au Brésil, le taux d’inflation des soins de santé et des soins personnels s’est établi à 10,1 % en juillet 2023 par rapport au même mois de l’année précédente. Il s’agit de la catégorie la plus élevée parmi toutes les catégories signalées. 3
- Les soins de santé ont connu une augmentation de 6,4 % en Inde. Cela est inférieur aux augmentations dans d’autres secteurs du pays, comme le carburant et l’éclairage (10,8 %) et les biens ménagers (7,3 %). 4
Nous pensons que l’inflation aura probablement un impact sur les renouvellements de 2024 dans la plupart des marchés. L’expérience en matière de sinistres et la démographie des personnes couvertes seront également de puissants influenceurs de l’augmentation des primes de l’employeur.
Les trois principales considérations relatives au régime d’avantages sociaux pour 2024
Compte tenu de la situation dynamique actuelle, de nombreux assureurs hésiteront à publier les modalités de renouvellement bien à l’avance. Cependant, il est conseillé aux répondants de régimes de prendre de l’avance sur les renouvellements en élaborant des stratégies de limitation des coûts dès que possible et en créant des plans pour gérer le changement, en particulier les changements intrusifs, au sein de l’organisation.
À notre avis, les prochaines années seront difficiles pour ceux qui négocient des taux de primes d’assurance médicale. En plus de la complexité de cette tâche, il est nécessaire de trouver un équilibre entre la prudence en matière de coûts et la concurrence rude en matière de compétences. À l’ère de la pandémie, il y a eu une appréciation accrue du rôle essentiel des avantages en matière de protections de la santé et de gestion des risques pour les employés et des entreprises. La réduction de ces avantages, par exemple, en augmentant les réclamations ou le partage des coûts des primes, pourrait désengager les talents clés. À la lumière de cela, les conseillers et les promoteurs de régimes devraient entamer un dialogue tôt pour :
- Assurez-vous que les négociations de renouvellement sont axées sur les données et transparentes. Pour le processus de renouvellement le plus efficace et efficient, engagez un dialogue actif avec les assureurs pour établir les attentes. Les discussions menées par les courtiers doivent couvrir les méthodologies d’évaluation des primes et les hypothèses utilisées.
- Confirmer les objectifs principaux de renouvellement et envisager les changements de conception du plan avant de chercher des devis. Revoyez les plafonds et les maximums sous les régimes d’assurance vie, d’invalidité, d’accidents et médicaux pour vous assurer qu’ils suivent le rythme de l’inflation et pour vérifier que les services de santé demeurent abordables. Les leviers de coûts, comme les franchises, peuvent également être érodés par l’inflation, il est donc recommandé d’en faire un examen similaire.
- Explorez d’autres options de financement. Il peut être utile de les mettre en œuvre si les primes proposées par les assureurs et le marché sont intrinsèquement conservatrices. Par exemple, les employeurs pourraient envisager des arrangements de partage de l’excédent d’actif ou des ajustements de prime de mi-année.
Cela soulève un certain nombre de possibilités et de questions : Pouvez-vous, en tant qu’employeur, lutter contre l’inflation avec une proposition de valeur bien équilibrée et convaincante pour les employés? Si votre organisation est confrontée à une pénurie de main-d’œuvre à long terme, l’augmentation des liquidités composée d’une année à l’autre sera-t-elle durable, ou sera-t-il préférable de détourner une partie de cette dépense vers des avantages en matière de santé et de bien-être qui vous positionneront en tant qu’employeur attentionné?
Les employeurs se méfient des répercussions futures de l’inflation sur les régimes médicaux à prestations déterminées améliorés ont une occasion unique de penser et d’agir de manière créative. Une approche clé consiste à utiliser la technique commune de contrôle de l’inflation de la substitution de produits. En particulier dans le cas de nouveaux types d’avantages sociaux attendus par la main-d’œuvre d’aujourd’hui, il existe des occasions de prioriser les options qui sont moins exposées à l’inflation (par rapport aux régimes d’assurance médicale traditionnels). Ces options comprennent : des comptes de dépenses pour la santé et le bien-être à cotisations déterminées, des crédits pour l’achat de soins préventifs ou de soutiens au mode de vie et du soutien pour améliorer la santé financière et mentale.
Une autre considération clé est de s’assurer que les régimes offrent une flexibilité suffisante et qu’ils comportent des cotisations salariales abordables. Cela est particulièrement important, car les employeurs commencent à envisager d’étendre l’admissibilité au régime à des groupes d’employés qui ne sont généralement pas couverts par les régimes médicaux, comme les travailleurs à temps partiel et contractuels et les employés à faible salaire.
Cela s’explique par le fait que leurs ajustements de salaire sont généralement inférieurs à l’inflation et que leurs plus grandes augmentations de dépenses sont pour les biens essentiels, comme l’énergie et la nourriture. Ils ont également un accès limité au crédit et aux investissements à rendement plus élevé qui pourraient limiter l’impact de l’inflation sur leur pouvoir d’achat.
En 1990, l’hyperinflation brésilienne a atteint un sommet de plus de 2 500 % pour l’année.5 Les produits ont rapidement disparu des étagères, car la population, craignant la rareté et les prix plus élevés, s’est approvisionnée en aliments et autres articles ménagers. Les entreprises réévaluaient quotidiennement les produits. Le pouvoir d’achat des moins nantis s’est évaporé presque du jour au lendemain. Cependant, le secteur le plus riche de la société avait accès à des véhicules d’investissement pour protéger leur patrimoine. Les inégalités ont augmenté, certains riches achetant même des réfrigérateurs pour stocker les aliments supplémentaires qu’ils avaient achetés. Cette période extraordinaire démontre clairement que ce sont les plus vulnérables qui sont le plus touchés par l’inflation.
Les spécialistes des avantages sociaux qui cherchent à positionner leur organisation comme des employeurs responsables peuvent apprendre d’endroits comme le Brésil qui ont fait face à des niveaux élevés d’inflation dans le passé. Ils doivent s’efforcer de « renverser la pyramide » et de s’assurer que les personnes qui ont le plus besoin d’avantages sociaux peuvent accéder à ces avantages par des mécanismes comme des coassurances inférieures.
Il existe déjà une cause importante de préoccupation : Nos dernières recherches sur la santé à la carte montrent que 22 % de la main-d’œuvre mondiale (y compris 26 % des femmes) n’est pas convaincue de pouvoir se permettre les soins de santé dont leur famille a besoin, et que 56 % des employés sont extrêmement ou très préoccupés par l’impact des ralentissements économiques sur eux ou leurs familles.
Conclusion
Même avant les pressions inflationnistes, les employeurs étaient en train de rétablir les avantages sociaux pour les rendre plus pertinents et pour gérer les risques liés aux personnes plus efficacement. Alors que les entreprises se sont confrontées aux effets continus de la pandémie, un certain nombre d’autres développements positifs ont été mis en évidence. Il s’agit notamment des progrès dans l’accès numérique aux prestations de santé, du désir de résoudre les inégalités en matière de santé et d’avantages sociaux et de l’acceptation d’un dossier commercial plus large pour l’investissement dans le soutien aux employés.
Nous recommandons aux employeurs de commencer à réfléchir immédiatement à la façon dont ils peuvent soutenir leurs personnes les plus vulnérables tout en continuant à interagir avec tous les employés pour soutenir leur bien-être. Les employeurs doivent également envisager des mesures raisonnables de limitation des coûts pour leurs régimes d’avantages sociaux. Cela sera essentiel pour gérer la volatilité des coûts à long terme. Idéalement, ces mesures devraient orienter les gens vers des soins de haute qualité, aidant à créer des solutions d’avantages sociaux durables pour tous.
1 Statistique Canada. « Dernier aperçu de l’IPC, août 2023,” Outil de visualisation des données de l’indice des prix à la consommation.
2 Bureau des statistiques nationales. « Inflation des prix à la consommation, Royaume-Uni : Août 2023. »
3 Statista. « Taux d’inflation du Brésil en juillet 2023, par secteur. »
4 Gouvernement de l’Inde, ministère des Statistiques et de la Mise en œuvre des programmes, Bureau national des statistiques. Indice des prix à la consommation sur la base 2012 = 100 pour les régions rurales, urbaines et combinées pour le mois de juillet 2023.
5 "Calculateur d’inflation du Brésil : Données de la Banque mondiale, 1980 à 2023 (BRL). » Données officielles sur l’inflation, Alioth Finance, 13 septembre 2023, disponibles ici.