Gérer les régimes d’avantages sociaux quand l’inflation est en hausse
De nombreuses organisations structurent maintenant leurs stratégies d’avantages sociaux pour 2023, une composante fondamentale de la façon dont elles gèrent les risques liés aux personnes. Compte tenu des circonstances économiques actuelles, elles font face à un défi sans précédent et doivent faire face à l’impact de la hausse des niveaux d’inflation. Cela exigera qu’ils fassent une planification supplémentaire à l’avance, qu’ils mettent davantage l’accent sur l’assurance médicale et qu’ils se concentrent davantage sur les populations vulnérables, comme les employés à faible salaire.
L’incertitude a été le sujet prédominant pour les spécialistes des avantages sociaux au cours des dernières années. Cependant, très peu de gestionnaires d’avantages sociaux ont dû faire face aux niveaux élevés d’inflation que nous connaissons en 2022, ni à la menace imminente d’une récession inflationniste potentielle.
En raison de ces défis économiques, les employés font face à de nombreuses nouvelles difficultés. En réponse, les employeurs tentent de prendre de l’avance sur ce que signifie l’inflation significative pour la conception et le financement de leurs régimes d’avantages sociaux et de bien-être des employés.
Les préoccupations de l’industrie sont élevées, comme le montre le fait que les risques liés à la gouvernance et aux finances sont bien en évidence dans notre recherche sur le risque lié au personnel..1. Trois de ces risques se situaient dans les dix premiers des 25 risques examinés. (Il s’agissait notamment : administration/fiduciaire; augmentation du coût de la santé, de la protection contre les risques et des prestations de bien-être; et des avantages sociaux, de la prise de décision en matière de politiques et de récompenses et de la responsabilisation).
Les régimes de retraite sont une priorité immédiate. Les répondants de régimes et les bénéficiaires sont préoccupés par l’érosion de leur pouvoir d’achat et par la fiabilité des hypothèses antérieures concernant le financement et les flux de revenus.[1] Les préoccupations sont également élevées en ce qui concerne les prestations de protection contre les risques (comme l’assurance vie et l’assurance invalidité collectives), qui sont influencées par les revenus de placement. Il est clair que la situation économique actuelle pourrait entraîner des changements de prix, et ceux qui participent à la tarification de l’assurance vie, de l’assurance invalidité et de l’assurance médicale pourraient déjà voir des signes précoces de renforcement du marché de l’assurance.
À la lumière de ces développements, une question clé doit être posée sur les prestations médicales et assurées : L’environnement inflationniste actuel les touchera-t-il de manière significative?
Bien que les coûts de l’employeur pour la couverture médicale des employés soient affectés par l’inflation (en hausse des coûts unitaires des services et fournitures médicaux), d’autres facteurs doivent également être pris en compte pour l’établissement du budget et des taux. Ceux-ci comprennent :
- Altération des mélanges de traitements (p. ex., passage à des traitements plus coûteux)
- Changements dans les habitudes d’utilisation (p. ex., les personnes qui n’accèdent pas aux services en raison des restrictions liées à la COVID-19)
- Hausse des taux d’intérêt (qui augmente généralement le rendement des investissements des assureurs et leur permet de compenser certaines des réclamations plus élevées dont ils sont responsables)
- Changements réglementaires
La dure vérité est que les assureurs, les conseillers et les promoteurs de régimes sont confrontés à de nombreuses questions difficiles lorsqu’ils essaient d’anticiper les réclamations de 2023 : Les soins préventifs qui ont été reportés pendant la pandémie se traduiront-ils par des diagnostics plus avancés? Les augmentations de rémunération pour les travailleurs de la santé épuisés entraîneront-elles des coûts plus élevés pour les patients et les payeurs? La demande de nouveaux schémas thérapeutiques augmentera-t-elle davantage les demandes ou rendra-t-elle la prise en charge des affections plus efficace?
Un signe encourageant est que, partout dans le monde, l’inflation des coûts médicaux n’est pas aussi prononcée que l’inflation observée dans le prix de l’énergie et des aliments :
- Au Canada, les prix des soins de santé et des soins personnels ont augmenté de 0,3 % de juin à juillet de cette année, tandis que l’indice total des prix à la consommation a augmenté de 0,4 % au cours de cette période.0,3
- Au Royaume-Uni, les rapports les plus récents ne montrent aucune augmentation en pourcentage des prix des soins de santé.4
- Dubaï (ÉAU) n’a observé aucune augmentation des dépenses en santé d’une année à l’autre, de 2021 à 2022.5,6
- Au Brésil, le taux d’inflation des soins de santé et des soins personnels s’est établi à 6,14 % en juin 2022 par rapport au même mois de l’année précédente. Il s’agit du taux le plus bas parmi toutes les catégories.7
- Aux États-Unis, la Fondation de la famille Kaiser a constaté que la variation annuelle du prix des services médicaux (4,8 %) était nettement inférieure à la variation annuelle du prix de tous les biens et services (8,5 %) (voir les figures 1 et 2).8
- Les soins de santé ont connu une augmentation de 5,49 % en Inde. Cela est inférieur aux augmentations dans d’autres secteurs comme le carburant et l’éclairage (9,54 %) et les biens ménagers (6,85 %). 9
Selon nous, les renouvellements de 2023 sont plus susceptibles d’être touchés par l’évolution des facteurs d’utilisation des réclamations et le renforcement général du marché que par l’inflation elle-même. Cependant, si l’inflation persiste, la conception et le financement de la couverture médicale seront affectés. Nous commençons déjà à voir les premiers signes de cela dans des marchés comme la Turquie, où les prix à la consommation ont augmenté de 78,6 % par an. Cela a entraîné une augmentation de 39,3 % des prix dans le secteur de la santé, mais toujours percutante.10
Les trois principales prévisions du régime d’avantages sociaux pour 2023
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La planification préalable des renouvellements deviendra la norme
Étant donné la complexité des prévisions des coûts des régimes médicaux, il est courant que les employeurs américains finalisent leurs conceptions d’avantages sociaux pour l’année suivante six mois avant la date de début de l’année du régime. En comparaison, les employeurs de certains pays à l’extérieur des États-Unis ne finalisent leurs conceptions d’avantages sociaux qu’un mois à l’avance. Compte tenu de la situation dynamique actuelle, de nombreux assureurs hésiteront à publier les modalités de renouvellement bien à l’avance. Cependant, il est conseillé aux répondants de régimes de prendre de l’avance sur les renouvellements en élaborant une stratégie de placement définie dès que possible.
À notre avis, ce sera difficile quelques années à l’avance pour ceux qui négocient des taux de primes d’assurance médicale. La complexité de cette tâche s’ajoute à la nécessité d’équilibrer les objectifs possibles de limitation des coûts alimentés par la récession avec les objectifs d’attraction, de rétention et d’engagement des talents. À l’ère de la pandémie, il y a eu une appréciation accrue du rôle essentiel que jouent les avantages en matière de santé et de protection des risques dans la protection des employés et des entreprises.11 La réduction de ces avantages pourrait désengager le personnel clé. À la lumière de cela, les conseillers et les promoteurs de régimes devraient entamer un dialogue précoce pour :
- Assurez-vous que les négociations de renouvellement sont axées sur les données et transparentes. Avec tant d’ambiguïtés sur le marché et la probabilité que les taux s’améliorent, il sera important d’engager un dialogue actif avec les assureurs pour fixer des niveaux. Les discussions doivent porter sur les méthodologies et les hypothèses d’évaluation des primes utilisées.
- Confirmer les objectifs de placement principaux et tenir compte des changements à la conception du plan avant de demander des devis. Revoyez les plafonds et les maximums sous vie, invalidité, accident et régimes médicaux pour vous assurer qu’ils suivent le rythme de l’inflation et pour vérifier que les services de santé restent abordables. Les leviers de coûts, comme les franchises, peuvent également être érodés par l’inflation, donc un examen similaire de ceux-ci est recommandé.
- Explorez d’autres options de financement. Il peut être utile de les invoquer si les primes proposées par l’assureur ou le marché sont intrinsèquement conservatrices. Par exemple, les employeurs pourraient envisager des arrangements de partage de l’excédent d’actif ou des ajustements de prime de mi-année.
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Les régimes médicaux joueront un rôle plus important dans la proposition de valeur aux employés
NotreTendances mondiales en talent des recherches montrent qu’un tiers des employés renonceraient à une augmentation de salaire en échange d’avantages sociaux supplémentaires pour eux-mêmes ou leur famille12. Cela soulève un certain nombre de possibilités et de questions : Pouvez-vous, en tant qu’employeur, combattre l’inflation avec une proposition de valeur aux employés bien équilibrée et convaincante? Si votre organisation est confrontée à une pénurie de main-d’œuvre à long terme, la préparation des augmentations de trésorerie d’une année à l’autre sera-t-elle durable, ou sera-t-il préférable de détourner une partie de cette dépense vers des prestations de santé qui vous positionneront en tant qu’employeur attentionné?
Les employeurs qui se méfient des répercussions futures de l’inflation sur les régimes médicaux à prestations déterminées améliorés ont une occasion unique de penser et d’agir de façon créative. Une approche clé consiste à utiliser la technique commune de contrôle de l’inflation de la substitution des produits. En particulier dans le cas de nouveaux types d’avantages sociaux, comme les avantages sociaux attendus par la main-d’œuvre d’aujourd’hui, il y a des occasions de prioriser les options qui sont moins exposées à l’inflation (par rapport aux régimes d’assurance médicale traditionnels). Ces options comprennent : des comptes de dépenses de santé et de bien-être à cotisations déterminées, des crédits pour l’achat de soins préventifs ou de soutiens au mode de vie, et du soutien pour améliorer la santé financière et mentale. Une autre considération clé est de s’assurer que les régimes offrent une flexibilité suffisante et qu’ils comportent des cotisations salariales abordables. Cela est particulièrement important, car les employeurs commencent à envisager d’étendre l’admissibilité au régime à des groupes d’employés qui ne sont pas généralement couverts par des régimes médicaux, comme les travailleurs à temps partiel et contractuels, et les employés à faible salaire.
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Les employeurs responsables porteront une attention particulière aux employés vulnérables, car la hausse des prix des aliments et de l’énergie rendra leur vie difficile
Pendant les périodes d’inflation élevée, certaines des plus grandes craintes auxquelles les employés font face sont l’érosion du revenu et du patrimoine et la perte d’avantages sociaux. Ces préoccupations ont un impact plus important sur les travailleurs à faible revenu. Cela s’explique par le fait que leurs ajustements de salaire sont généralement inférieurs à l’inflation et que leurs augmentations de dépenses les plus importantes concernent les biens essentiels comme l’électricité et la nourriture. Ils ont également un accès limité au crédit et à des investissements à rendement plus élevé qui pourraient limiter l’impact de l’inflation sur leur pouvoir d’achat.
En 1990, l’hyperinflation brésilienne a atteint un sommet de plus de 2 500 % pour l’année.13 Les produits ont rapidement disparu des tablettes, car la population, craignant la rareté et les prix plus élevés, a fait provision de nourriture et d’autres biens ménagers. Les entreprises réévaluaient quotidiennement les produits. Le pouvoir d’achat de ceux qui n’étaient pas bien sortis s’est évaporé presque du jour au lendemain. Cependant, le secteur le plus riche de la société avait accès à des véhicules de placement pour protéger leur patrimoine. Les inégalités se sont accrues, certains riches achetant même des réfrigérateurs supplémentaires pour stocker les aliments supplémentaires qu’ils avaient achetés. En cette période extraordinaire, nous démontrons clairement qu’il s’agit des personnes les plus vulnérables qui sont les plus durement touchées par l’inflation
Les spécialistes des avantages sociaux qui cherchent à se positionner comme des employeurs responsables peuvent apprendre d’endroits comme le Brésil qui ont fait face à des niveaux élevés d’inflation dans le passé. Ils doivent s’efforcer de « renverser la pyramide » et de s’assurer que les personnes qui ont le plus besoin d’avantages sociaux peuvent accéder à ces avantages par des mécanismes comme des coassurances inférieures.
En gardant cette leçon à l’esprit et, compte tenu de l’érosion du pouvoir d’achat actuellement rencontrée par les gens dans de nombreux pays, quel sera l’impact de la hausse de l’inflation sur les régimes d’avantages sociaux? Les employés à faible revenu renonceront-ils à verser des cotisations à leurs régimes d’assurance médicale, d’épargne et d’assurance alors qu’ils tentent de joindre les deux bouts?
Il existe déjà une cause importante de préoccupation : Notre Santé à la carte la recherche montre que 24 % de la main-d’œuvre mondiale (dont 34 % des mères célibataires) n’est pas convaincue qu’elles peuvent se permettre les soins de santé dont leur famille a besoin.14 Ce chiffre passe à 29 % en Amérique latine et à 27 % aux États-Unis.
Conclusion
Même avant que les pressions inflationnistes actuelles n’atteignent leur objectif, les employeurs étaient en train de rétablir les avantages sociaux afin de les rendre plus pertinents et de mieux gérer les risques liés aux personnes. Alors que les entreprises se sont confrontées aux effets continus de la pandémie, un certain nombre d’autres développements positifs ont pris le dessus. Il s’agit notamment des progrès dans l’accès numérique aux prestations de santé, du désir de résoudre les inégalités en matière de santé et d’avantages sociaux, et de l’acceptation d’un dossier commercial plus large pour l’investissement dans le soutien aux employés.
Maintenant, les entreprises doivent également tenir compte de l’impact d’une éventuelle inflation à long terme. Nous recommandons aux employeurs de commencer à réfléchir immédiatement à la façon dont ils peuvent soutenir leurs personnes les plus vulnérables, tout en continuant à interagir avec tous leurs employés pour soutenir leur bien-être. Les employeurs doivent également envisager des mesures raisonnables de limitation des coûts pour leurs régimes d’avantages sociaux. Cela sera essentiel pour gérer la volatilité des coûts à long terme. Idéalement, ces mesures devraient orienter les gens vers des soins de haute qualité, aidant à créer des solutions d’avantages durables pour tous.