Épargner pour la retraite ou rembourser ses dettes?
Résultats de la cinquième édition du Baromètre du degré de préparation à la retraite de Mercer
| Rembourser d’abord ses dettes peut être avantageux lorsque les intérêts sur ces dettes sont plus élevés que le rendement prévu des placements. |
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Toutefois, vous pourriez tirer profit de taux d’intérêt plus élevés si vous partez à la retraite.
Une personne de 65 ans dispose de 500 000 $ d’épargne pour souscrire une rente viagère individuelle ou pour faire un placement prudent dans un produit de revenu de retraite :
3 500 $ de plus
en revenu annuel de retraite avec une rente
Mais si les taux d’intérêt baissent de 1,5 %,
1 700 $ de moins
en revenu annuel de retraite avec une rente
| Dans un contexte de taux d’intérêt élevés, les retraités peuvent trouver des occasions avantageuses, mais ils devront avoir des connaissances financières pour s’y retrouver entre les différentes options de revenu de retraite. |
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Comment les organisations peuvent-elles soutenir leur main-d’oeuvre en période d’incertitude?
75 % des employés subissent un stress financier accru*.
Les cotisations patronales de contrepartie peuvent aider les employés à épargner davantage.
L’introduction de composantes d’épargne, comme le CELI, offre aux employés une plus grande flexibilité financière.
| Si une personne de 30 ans, qui a accès à un programme de cotisations patronales de contrepartie à 100 %, choisit de rembourser d’abord ses dettes et d’épargner plus tard, elle pourrait avoir 250 000 $ d’épargne en plus à 65 ans que si elle tentait de rembourser ses dettes tout au long de sa carrière et d'épargner en même temps pour la retraite. |
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Assurez-vous que tous vos employés sont prêts pour la retraite.
Le Baromètre du degré de préparation à la retraite de Mercer évalue l’âge auquel différentes personnes types peuvent bénéficier d’une retraite confortable grâce à leur participation au régime CD offert par un employeur et à des prestations offertes par les gouvernements (RPC/RRQ/SV). Les renseignements ci-dessus reposent sur l’analyse de la préparation à la retraite de Mercer, fondée sur les données des bases et les outils exclusifs de Mercer.
Dans l’exemple utilisé pour comparer le remboursement des dettes et épargne-retraite, nous supposons que la personne de 30 ans gagne 70 000 $ par an, qu’elle a 30 000 $ en dettes personnelles non hypothécaires, et qu’elle dispose de 5 % de son revenu annuel pour rembourser ses dettes et épargner. Le Baromètre considère qu’une personne est prête pour sa retraite à l’âge où elle a accumulé assez de fonds pour commencer à décaisser un niveau de revenu approprié (66 % du revenu avant retraite pour cette personne de 30 ans), avec une probabilité de 75 % de ne pas manquer de fonds avant le décès. Les prestations gouvernementales sont comprises. Pour déterminer l’incidence sur l’épargne-retraite à l’âge de 65 ans, nous supposons que pour chaque année jusqu’à l’âge de 65 ans, le taux d’intérêt sur la dette est de 10 % par an et que le taux de rendement attendu de l’épargne-retraite est de 6 %. L’analyse suppose que la dette peut être remboursée en 10 ans en se concentrant d’abord sur le remboursement des dettes, puis sur l’épargne-retraite. Pour le scénario du régime d’épargne-retraite collectif, nous supposons que l’employeur offre une contrepartie sur toutes les cotisations, soit un total de 10 % en cotisations annuelles.
Pour la personne de 65 ans qui prend sa retraite aujourd’hui, nous supposons qu’elle dispose d’une épargne de 500 000 $ à convertir en rente ou à placer dans un produit de revenu de retraite. La tarification des rentes est fondée sur les niveaux de janvier 2024. Nous supposons que le placement dans un produit de revenu de retraite se compose de 40 % d’actions et de 60 % de titres à revenu fixe au moment de la retraite, et qu’il est ensuite ramené à 20 % d’actions et à 80 % de titres à revenu fixe à l’âge de 80 ans.
* Sondage Dans la tête des employés 2023 de Mercer Canada.