Un nouveau chapitre commence
Selon Mercer, les régimes d’épargne flexibles pourraient permettre aux travailleurs à faibles revenus de prendre leur retraite plus tôt malgré l’augmentation du coût de la vie
TORONTO, le 14 avril 2025 – Les perspectives de retraite des employés à faible revenu pourraient être les plus durement touchées par la flambée du coût de la vie et l’effet des droits de douane sur l’économie. Toutefois, les instruments d’épargne flexibles mis en place par l’employeur peuvent compenser cet effet, selon le Baromètre du degré de préparation à la retraite 2025 de Mercer. Mercer, fondé au Canada il y a plus de 80 ans, est un chef de file mondial qui aide ses clients à atteindre leurs objectifs d’investissement, à façonner l’avenir du travail et à améliorer la santé et la retraite de leurs employés.
Les travailleurs à faible revenu sont moins susceptibles d’épargner pour la retraite, car ils doivent consacrer une plus grande part de leur revenu à leurs besoins quotidiens, ce qui peut avoir un effet négatif sur leurs perspectives financières futures. C’est particulièrement vrai pour les jeunes travailleurs, qui peuvent avoir des priorités plus immédiates que la retraite, comme le remboursement de dettes ou l’épargne pour l’achat d’un logement.
L’étude de Mercer1 révèle que le fait de retarder l’épargne pour consacrer les sommes en question à des dépenses liées à des priorités immédiates pourrait conduire à repousser la retraite jusqu’à l’âge de 69 ans, ce qui pourrait constituer une préoccupation importante autant pour les employés que pour les employeurs. Toutefois, les régimes d’épargne flexibles mis en place par l’employeur peuvent modifier ces prévisions et aider les employés à prendre leur retraite deux ans plus tôt, à l’âge de 67 ans.
« En période de crise, il n’est pas surprenant que les gens donnent la priorité à leurs besoins immédiats plutôt qu’à leur futur besoin de retraite », déclare Jean-Nicolas Royer, conseiller principal chez Mercer Canada. « Les organisations qui comprennent cela et qui mettent en place des possibilités d’épargne flexible augmenteront la valeur perçue par les employés de leurs régimes d’épargne ce qui pourrait améliorer la préparation de leur personnel pour la retraite ainsi que leur bien-être financier en général. De plus, lorsque les employés âgés se trouvent dans une situation financière solide qui leur permet de prendre leur retraite dans des conditions optimales, cela crée des possibilités pour les talents émergents et favorise le développement du leadership ».
Les données de Mercer1 montrent que la participation des employés aux régimes d’épargne-retraite offerts par l’employeur augmente avec l’âge et le niveau de rémunération. La participation des employés les plus jeunes et les plus modestes peut être de 50 % ou moins. Mercer a analysé deux scénarios pour des travailleurs gagnant 50 000 dollars et bénéficiant d’un régime de retraite avec cotisations de contrepartie de l’employeur.
Dans le premier scénario, le travailleur néglige de contribuer à son régime au début de sa carrière pour diriger l’argent vers d’autres priorités, telles que le paiement du loyer, la satisfaction des besoins quotidiens ou le versement d’une mise de fonds pour une maison. Parce qu’il ne cotise pas, son employeur ne peut pas verser une cotisation équivalente, ce qui ne permet pas à l’employé d’épargner à long terme jusqu’à ce que sa situation financière s’améliore.
Dans le deuxième scénario, le travailleur profite d’un régime de retraite flexible offert par l’employeur, dans le cadre duquel l’employeur et l’employé cotisent tous deux à hauteur de 5 % au régime de retraite de l’employé. Grâce à la nature flexible du régime, l’employé peut retirer l’argent qu’il a cotisé pour des besoins immédiats et des objectifs d’épargne. En définitive, l’employé peut épargner 5 % par an grâce aux cotisations de contrepartie de l’employeur jusqu’à ce qu’il se trouve dans une meilleure situation financière. À ce moment-là, l’employé peut commencer à verser les 5 % sur le régime d’épargne sans retrait, ce qui porte son niveau d’épargne total à 10 %.
L’analyse de Mercer met en évidence un contraste frappant. Dans le premier scénario, où le travailleur n’épargne pas avant l’âge de 45 ans, ses économies lui permettent de prendre sa retraite à l’âge de 69 ans. Dans le second scénario, avec un régime flexible, la préparation est achevée deux ans plus tôt, à l’âge de 67 ans.
Assouplir les régimes offerts par l’employeur
Les régimes de retraite traditionnels à cotisations déterminées exigent que l’épargne soit « immobilisée » et ne permettent aux employés d’accéder aux fonds épargnés que lorsqu’ils atteignent l’âge de la retraite. Cette mesure vise à garantir que les fonds sont utilisés à des fins de retraite. Toutefois, lorsque les employés sont confrontés à des défis plus immédiats, ces restrictions les peuvent les dissuader d’épargner, ce qui nuit en fin de compte à leur préparation à la retraite.
Une nouvelle tendance se dessine : les employeurs intègrent des instruments d’épargne, tels que les comptes d’épargne libre d’impôt et les régimes d’épargne non enregistrés, afin de permettre aux cotisations des employés d’être affectées à différents instruments en fonction des besoins individuels. La cotisation de l’employeur reste toutefois affectée à un véhicule réservé aux retraites.
Ces modèles permettent aux employés d’utiliser leur épargne pour répondre à des besoins immédiats, tels que le remboursement de dettes, tout en continuant à se constituer un pécule pour la retraite. Les employés bénéficieront d’un meilleur bien-être financier et leur employeur récoltera les fruits d’une main-d’œuvre mieux préparée à la retraite.
Les employeurs qui proposent des formules d’épargne flexibles peuvent mieux aider leurs employés à relever les défis en matière de finances et à améliorer leur bien-être financier, ce qui leur permet en définitive de sortir des périodes difficiles dans une position nettement plus favorable.
1 Le Baromètre du degré de préparation à la retraite 2025 de Mercer
Au sujet du baromètre du degré de préparation à la retraite de Mercer
Le Baromètre évalue l’âge auquel différentes personnes types peuvent bénéficier d’une retraite confortable grâce à leur participation au régime CD offert par un employeur et à des prestations offertes par les gouvernements (RPC/RRQ/SV). Les renseignements ci-dessus reposent sur l’analyse de la préparation à la retraite de Mercer, fondée sur les bases de données et les outils exclusifs de Mercer. Le Baromètre considère qu’une personne est prête pour sa retraite à l’âge où elle a accumulé assez de fonds pour commencer à décaisser un niveau de revenu approprié (74 % du revenu avant retraite pour cette personne de 30 ans), avec une probabilité de 75 % de ne pas manquer de fonds avant le décès. Les prestations gouvernementales sont comprises. Hypothèses pour le scénario 1 : 0 % d'économies entre 30 et 45 ans, 10 % d'économies à partir de 45 ans et +. / Hypothèses pour le scénario 2 : 5 % d'économies entre 30 et 45 ans, 10 % d'économies à partir de 45 ans et +.
Le Baromètre évalue l’âge auquel différentes personnes types peuvent bénéficier d’une retraite confortable grâce à leur participation au régime CD offert par un employeur et à des prestations offertes par les gouvernements (RPC/RRQ/SV). Les renseignements ci-dessus reposent sur l’analyse de la préparation à la retraite de Mercer, fondée sur les bases de données et les outils exclusifs de Mercer. Le Baromètre considère qu’une personne est prête pour sa retraite à l’âge où elle a accumulé assez de fonds pour commencer à décaisser un niveau de revenu approprié (74 % du revenu avant retraite pour cette personne de 30 ans), avec une probabilité de 75 % de ne pas manquer de fonds avant le décès. Les prestations gouvernementales sont comprises. Hypothèses pour le scénario 1 : 0 % d'économies entre 30 et 45 ans, 10 % d'économies à partir de 45 ans et +. / Hypothèses pour le scénario 2 : 5 % d'économies entre 30 et 45 ans, 10 % d'économies à partir de 45 ans et +.
À propos de Mercer
Mercer, une société de Marsh McLennan (NYSE : MMC), est un chef de file mondial qui aide ses clients à atteindre leurs objectifs d’investissement, à façonner l’avenir du travail et à améliorer la santé et la retraite de leurs employés. Marsh McLennan est un chef de file mondial dans les domaines du risque, de la stratégie et du capital humain, qui conseille des clients dans 130 pays par l’intermédiaire de quatre entreprises : Marsh, Guy Carpenter, Mercer et Oliver Wyman. Avec un chiffre d’affaires annuel de plus de 24 milliards de dollars et plus de 90 000 employés, Marsh McLennan aide à bâtir la confiance nécessaire pour prospérer grâce au pouvoir de la perspective. Pour obtenir de plus amples renseignements, consultez le site mercer.com ou suivez-nous sur LinkedIn.
Mercer, une société de Marsh McLennan (NYSE : MMC), est un chef de file mondial qui aide ses clients à atteindre leurs objectifs d’investissement, à façonner l’avenir du travail et à améliorer la santé et la retraite de leurs employés. Marsh McLennan est un chef de file mondial dans les domaines du risque, de la stratégie et du capital humain, qui conseille des clients dans 130 pays par l’intermédiaire de quatre entreprises : Marsh, Guy Carpenter, Mercer et Oliver Wyman. Avec un chiffre d’affaires annuel de plus de 24 milliards de dollars et plus de 90 000 employés, Marsh McLennan aide à bâtir la confiance nécessaire pour prospérer grâce au pouvoir de la perspective. Pour obtenir de plus amples renseignements, consultez le site mercer.com ou suivez-nous sur LinkedIn.