Optimización de las estrategias de beneficios para 2024: Navegar por el impacto de la inflación
Muchas organizaciones ahora están estructurando sus estrategias de beneficios para 2024, fundamentales para la forma en que gestionan el riesgo de las personas. Esto es particularmente desafiante dadas las circunstancias económicas actuales a medida que las organizaciones luchan por abordar el impacto de la inflación y, más específicamente, el aumento de los costos médicos. Para hacerlo, los empleadores tendrán que articular y ejecutar estrategias de optimización de costos bien planificadas, considerar nuevas formas de promover el bienestar holístico y enfocarse más en las poblaciones vulnerables, como los empleados de bajo salario.
La incertidumbre ha sido el nombre del juego para los especialistas en beneficios en los últimos años. Aunque la tendencia del plan médico (la tasa anual de aumento en las reclamaciones por persona) se ha estabilizado desde la pandemia, sigue siendo más alta que los niveles previos a la pandemia según la investigación de Health Trends 2024. Al mismo tiempo, los administradores de beneficios están tratando de lidiar con una policrisis de problemas que afectan los beneficios, desde eventos climáticos hasta desinformación e incertidumbre económica continua.
Como resultado de estos desafíos económicos, los empleados se enfrentan a múltiples dificultades nuevas, desde el aumento de las tasas de interés hasta la vivienda inasequible. En respuesta, los empleadores están tratando de adelantarse a lo que significa una inflación significativa para diseñar y financiar sus beneficios para empleados y planes de bienestar.
La preocupación de la industria es alta: los riesgos financieros y de gobernanza se presentan de manera destacada en nuestra investigación de Riesgo de personal 2022. Entre los 25 riesgos revisados en nuestro informe, tres de esos riesgos fueron los 10 principales: administración/fiduciario; el aumento del costo de los beneficios de salud, protección de riesgos y bienestar; y beneficios, políticas y recompensas en la toma de decisiones y responsabilidad.
A la luz de la inflación continua, una preocupación clave entre los empleadores es si el entorno actual tendrá un impacto significativo en los beneficios médicos y asegurados.
Aunque los costos del empleador para la cobertura médica del empleado se ven afectados por la inflación (debido a los aumentos en los costos por unidad para los servicios y suministros médicos), también se deben considerar otros factores para la elaboración de presupuestos y el establecimiento de tarifas. Estos incluyen:
- Mezclas de tratamientos alterados (por ejemplo, pasar a tratamientos más costosos, como medicamentos más nuevos de alto costo para la obesidad y la diabetes)
- Cambios en los patrones de utilización (por ejemplo, personas que eligen la atención privada en lugar de la atención pública)
- Tasas de interés en aumento (que generalmente aumentan los rendimientos de inversión de las aseguradoras y les permiten compensar algunas de las reclamaciones más altas de las que son responsables)
- Cambios regulatorios (por ejemplo, gobiernos que recetan niveles mínimos de cobertura)
La ventaja es que las aseguradoras, los asesores y los patrocinadores de planes enfrentan numerosos problemas difíciles cuando intentan anticipar las reclamaciones de 2024. ¿Continuarán los aumentos de compensación para los trabajadores de atención médica que tienen escasez? ¿La demanda de nuevos regímenes de tratamiento impulsará aún más las reclamaciones, o los nuevos desarrollos en áreas como el monitoreo de pacientes en el hogar y el triaje digital harán que el manejo de las afecciones sea más rentable?
Según los datos disponibles públicamente en toda la economía (no específicamente patrocinados por el empleador), la inflación de los costos médicos es ahora tan pronunciada como, o incluso supera, la inflación general en muchos países.
- En Canadá, los precios de la salud y el cuidado personal han aumentado un 5,8 % entre septiembre de 2022 y agosto de 2023, mientras que el índice total de precios al consumidor (IPC) ha aumentado un 4,0 % en este período. 1
- En el Reino Unido, los informes hasta agosto muestran un aumento del 8,5 % en los precios de la salud, mientras que el IPC es del 6,3 %. 2
- En Brasil , la tasa de inflación de salud y atención personal se mantuvo en el 10,1 % en julio de 2023 en comparación con el mismo mes del año anterior. Esta es la más alta entre todas las categorías informadas. 3
- La atención médica ha visto un aumento del 6,4 % en India . Esto es menor que los aumentos en otros sectores del país, como combustible e iluminación (10,8 %) y bienes domésticos (7,3 %). 4
Es nuestra opinión que la inflación probablemente tendrá un impacto en las renovaciones de 2024 en la mayoría de los mercados. La experiencia en reclamaciones y la demografía de las personas cubiertas también serán fuertes influenciadores de los aumentos de las primas del empleador.
Tres consideraciones principales del plan de beneficios para 2024
Dada la situación dinámica actual, muchas aseguradoras serán reacias a liberar los términos de renovación con mucha anticipación. Sin embargo, se aconseja a los patrocinadores de planes que se adelanten a las renovaciones mediante el desarrollo de estrategias de contención de costos lo antes posible y la creación de planes para gestionar el cambio, especialmente los cambios intrusivos, dentro de la organización.
En nuestra opinión, los próximos años serán un desafío para quienes negocian las tarifas de las primas del seguro médico. A la complejidad de esta tarea se suma la necesidad de equilibrar la prudencia de costos con la competencia rígida por las habilidades. En la era pandémica, ha habido una mayor apreciación por el papel fundamental de los beneficios de salud y protección de riesgos en la protección de empleados y empresas. Reducir dichos beneficios, por ejemplo, al aumentar los reclamos o la participación en los costos de las primas, podría desvincular al talento clave. A la luz de esto, los asesores y patrocinadores del plan deben entablar un diálogo temprano para:
- Asegúrese de que las negociaciones de renovación estén basadas en datos y sean transparentes. Para el proceso de renovación más eficiente y eficaz, participe temprano en un diálogo activo con las aseguradoras para establecer expectativas. Las discusiones dirigidas por corredores deben cubrir las metodologías de calificación de primas y las suposiciones que se utilizan.
- Confirme los objetivos principales de renovación y considere los cambios en el diseño del plan antes de buscar cotizaciones de tarifas. Vuelva a revisar los límites y máximos de los planes de vida, discapacidad, accidentes y médicos para asegurarse de que se mantengan al ritmo de la inflación y para verificar que los servicios de salud sigan siendo asequibles. Las palancas de costos como los deducibles también pueden verse erosionadas por la inflación, por lo que se recomienda una revisión similar de estas.
- Explore opciones de financiamiento alternativas. Pueden valer la pena implementarlas si las primas propuestas por la aseguradora y el mercado son inherentemente conservadoras. Por ejemplo, los empleadores podrían considerar acuerdos de participación en el superávit o ajustes de primas de mitad de año.
Esto plantea una serie de posibilidades y preguntas: ¿Puede usted, como empleador, vencer la inflación con una propuesta de valor para el empleado completa y convincente? Si su organización se enfrenta a una escasez de mano de obra a largo plazo, ¿serán sostenibles los aumentos en efectivo de un año a otro o será mejor desviar una parte de este gasto a beneficios de salud y bienestar que lo posicionarán como un empleador solidario?
Los empleadores desconfian de las implicaciones futuras de la inflación en los planes médicos mejorados de beneficios definidos tienen una oportunidad única de pensar y actuar de manera creativa. Un enfoque clave es utilizar la técnica común de control de la inflación de la sustitución de productos. Especialmente en el caso de los nuevos tipos de beneficios, como los beneficios de bienestar esperados por la fuerza laboral actual, existen oportunidades para priorizar las opciones que están menos expuestas a la inflación (en comparación con los planes de seguro médico tradicionales). Estas opciones incluyen: cuentas de gastos de salud y bienestar de contribución definida, créditos para la compra de atención preventiva o apoyos para el estilo de vida, y apoyos para mejorar la salud financiera y mental.
Otra consideración clave es garantizar que los planes proporcionen suficiente flexibilidad y que presenten contribuciones asequibles de los empleados. Esto es especialmente importante a medida que los empleadores comienzan a considerar la expansión de la elegibilidad para el plan a grupos de empleados que generalmente no están cubiertos por planes médicos, como trabajadores de medio tiempo y por contrato y empleados con salarios bajos.
Esto se debe a que sus ajustes salariales generalmente están por debajo de la inflación, y sus mayores aumentos de gastos son para bienes esenciales, como energía y alimentos. También tienen acceso limitado a créditos e inversiones de mayor rendimiento que podrían limitar el impacto que la inflación tiene en su poder adquisitivo.
En 1990, la hiperinsuflación brasileña alcanzó un máximo de más del 2500 % durante el año.5 Los productos desaparecieron rápidamente de los estantes a medida que la población, con miedo a la escasez y los precios más altos, se abastecían de alimentos y otros artículos para el hogar. Las empresas remarcaban los precios de los productos a diario. El poder adquisitivo de aquellos que no estaban bien apagados se evaporó casi de la noche a la mañana. Sin embargo, el sector más rico de la sociedad tuvo acceso a vehículos de inversión para proteger su patrimonio. Las desigualdades crecieron, y algunas personas adineradas incluso compraron refrigeradores adicionales para almacenar los alimentos adicionales que habían comprado. Este momento extraordinario proporciona una clara demostración de que son los más vulnerables los que se ven más afectados por la inflación.
Los especialistas en beneficios que buscan posicionar a su organización como empleadores responsables pueden aprender de lugares como Brasil que han enfrentado altos niveles de inflación en el pasado. Deben trabajar para “pasar la pirámide” y garantizar que las personas que más necesitan beneficios puedan acceder a esos beneficios a través de mecanismos como coseguros más bajos.
Ya existe una causa significativa de preocupación: Nuestra investigación más reciente de Salud a demanda muestra que el 22 % de la fuerza laboral a nivel mundial (incluido el 26 % de las mujeres) no están seguras de poder pagar la atención médica que su familia necesita, y el 56 % de los empleados están extremadamente o muy preocupados por el impacto de las recesiones económicas en ellos o sus familias.
Conclusión
Incluso antes de que llegaran las presiones inflacionarias, los empleadores estaban en el proceso de restablecer los beneficios para hacerlos más relevantes y gestionar el riesgo de las personas de manera más efectiva. A medida que las empresas han lidiado con los efectos continuos de la pandemia, varios otros desarrollos positivos han llegado al primer plano. Estos incluyen avances en el acceso digital a los beneficios de salud, el deseo de resolver las desigualdades de salud y beneficios, y la aceptación de un caso de negocios más amplio para la inversión en el apoyo de los empleados.
Recomendamos que los empleadores comiencen a pensar de inmediato en cómo pueden apoyar a sus personas más vulnerables mientras continúan interactuando con todos los empleados para apoyar su bienestar. Los empleadores también deben considerar medidas razonables de contención de costos para sus planes de beneficios. Esto será vital para gestionar la volatilidad de los costos a largo plazo. Idealmente, tales medidas deben guiar a las personas hacia una atención de alta calidad, ayudando a crear soluciones de beneficios sostenibles para todos.
1 Estadísticas de Canadá. “Última instantánea del IPC, agosto de 2023,” Herramienta de visualización de datos del índice de precios al consumidor.
2 Oficina de Estadísticas Nacionales. “ Inflación de precios alconsumidor, Reino Unido: Agosto de 2023”.
3 Estadista. “ Tasa deinflación de Brasil en julio de 2023, por sector .”.
4 Gobierno de India, Ministerio de Estadísticas e Implementación de Programas, Oficina Nacional de Estadística. Números del índice de precios al consumidor en base a 2012 = 100 para rural, urbano y combinado para el mes de julio de 2023.
5 "Calculadora de inflación de Brasil: Datos del Banco Mundial, 1980–2023 (BRL)”. Datos oficiales de inflación, Alioth Finance, 13 de septiembre de 2023, disponible aquí .